事故で保険料が上がるのはなぜ？等級ダウンのしくみと回避策を徹底解説

事故を起こすと保険料が上がるって本当？

自動車事故を起こしたあと、「翌年から保険料がグンと上がった…」という声をよく聞きますよね。
これは「等級ダウン」という制度が関係しています。

でも具体的にどうして保険料が上がるのか、どのくらい上がるのか、仕組みを知らないまま契約を更新している人も多いのでは？

この記事では、事故後の保険料がどう変わるのかをやさしく解説。
さらに、損をしないためにできる対策も紹介します！

等級制度とは？事故後の保険料が上がる理由

まずは保険料に大きく影響する「等級制度」について知っておきましょう。

✅ 等級制度の基本

• 1等級〜20等級まであり、最初は6等級からスタート
• 無事故の年ごとに1等級ずつアップ
• 事故を起こすと等級が3つダウンし、翌年から保険料が割増

✅ 事故による影響は？

事故を起こすと「事故有係数」が適用され、最大で3年間、保険料が高くなります。

図解｜事故の有無で保険料がどう変わる？

実際に等級がダウンした場合の保険料の変化を、図で比較してみましょう。

※損害保険料率算出機構の係数（2024年）を参考に作成したイメージ図

事故の種類で影響が変わる？

事故の内容によって、等級や保険料への影響は異なります。

事故の種類	等級への影響	保険料の影響
物損事故（単独・軽微）	影響なし	変化なし
対人・対物賠償事故	3等級ダウン	約1.5倍〜2倍に増加
車両保険の使用	3等級ダウン	車両保険部分が特に高くなる

知らないと損する！等級ダウンを避けるための3つのポイント

1. 小さな事故は「保険を使わない」選択肢も検討
   修理費が少額なら、自己負担で済ませたほうが長期的に安くなることも。
2. 「等級すえおき制度（ノーカウント事故）」を活用
   一部の事故では、等級が下がらない制度が適用される場合があります。
3. 等級プロテクト特約をつける
   初回事故時の等級ダウンを防げる保険会社もあります（※条件あり）。

まとめ｜事故後こそ、保険の見直しが重要！

• ✔ 事故を起こすと等級が下がり、3年間保険料が高くなる
• ✔ 事故の種類によって影響の大きさは異なる
• ✔ 等級を守るには「使わない選択肢」「特約の活用」がカギ

事故後は気持ちが焦ってしまいがちですが、保険内容の見直しや次年度の等級・保険料シミュレーションはとても重要です。

「保険は事故後が本番」。
いざというときに損しない選択をするためにも、今できる備えをしっかり整えておきましょう！